– Виталий Иванович, как выбирали дело в жизни, как приобретали опыт? Кто влиял на Ваши взгляды и поступки? – Отец работал в лесной промышленности, и этим было все сказано. После школы – техникум в Петрозаводске, после – Лесотехническая академия – факультет механики и студенческие стройотряды. И первый опыт руководителя, который, вероятно, сыграл не последнюю роль при распределении после окончания вуза. Мне в 25 лет предстояло принять руководство цехом, где трудились 350 человек. За год перерабатывалось 450 тысяч кубометров древесины. Моему заместителю было 45. Работали по сменам: и в снег, и в морозы… Сегодня мне не понятно, когда, имея технику, не могут убрать город. Я вспоминаю, у меня было пять километров подкрановых и железнодорожных путей. Крановщик не садился в кран, если пути не были очищены от снега, а железнодорожники не подавали вагоны. В 70-е годы снегоуборочных механизмов для подкрановых путей не было. Вся механизация – руки да лопаты. И справлялись. – А дальше как складывалась карьера? – Через год дополнительно к моей основной работе меня избрали депутатом и заместителем председателя поселкового совета. Следующее назначение было уже по рекомендации райкома партии – должность главного инженера строительного управления, которое в районе было единственным и строило все: дома, дороги, социальные объекты… Вскоре от руководства района получил приглашение на ту же должность в Подпорожье в Ленинградскую область, где меня помнили как руководителя районного штаба стройотрядов. А через два года в райкоме партии предложили возглавить Райпотребсоюз. Новая должность потребовала новых знаний. Пришлось поступить на экономический факультет в Ленинградский институт торговли и освоить еще одну сферу деятельности. Дела пошли хорошо, и меня перевели председателем Райпо во Всеволожск. Это уже был большой коллектив в полторы тысячи человек. Но и там работать пришлось недолго. На съезде потребительской кооперации в 1988 году меня избрали первым заместителем председателя правления Ленинградского Облпотребсоюза. В этой системе в те годы работали более 20 тысяч человек, было 100 тысяч пайщиков. Я курировал торговлю и финансы. В Облпотребсоюзе тогда было две тысячи магазинов, 500 кафе и столовых, промышленные предприятия, строительные организации и автохозяйства. Кроме того было свое зверохозяйство на сорок тысяч норок и песцов. Занимался не только торговлей, но и заготовками, работал с сельским хозяйством. Кадры для системы готовили сами, были свой техникум и училище. В 1990 году меня избрали депутатом Всеволожского городского и Ленинградского областного советов. Это были самые честные и демократичные выборы. Правда, работников торговли тогда не жаловали, но меня это не коснулось, я совмещал депутатскую работу во Всеволожске и в области. Если вспоминать путь от начальника цеха до управляющего банком, самая интересная работа для меня была в потребкооперации. – Да?.. – Да. В советское время в кооперации было больше свободы, чем в других отраслях. Это было обусловлено тем, что мы не имели государственной собственности, и на нас со стороны государства давления оказывалось меньше. В подбор кадров партийные органы хотя и вмешивались, но действовала система выборности. Раз в четыре года председателей Райпо и руководителей Облпотребсоюза переизбирали. К примеру, во Всеволожском райпо было 12 тысяч пайщиков, которые избирали уполномоченных. Каждый год председатели на собрании уполномоченных пайщиков отчитывались. И раз в четыре года были выборы. Это позволяло руководителю, когда кто-то из власти пытался вмешаться в процесс и что-то диктовать, сослаться на решение пайщиков. Отвечали просто: «Я готов сделать по-вашему, но надо спросить у пайщиков». – Почему же кооперации предпочли банковский бизнес? – В 1993 году мне предложили открыть и возглавить филиал банка, который имел отношение еще к советской потребкооперации, и как коммерческий банк – лицензию Центрального банка за номером 56. Учредителями банка были советы потребительской кооперации союзных республик и ряд областей, это был настоящий международный банк. После распада Советского Союза и Центросоюза учредители могли представлять международные организации, но ситуация стремительно менялась… Тогда я принял участие в создании «Импэксбанка» и стал его первым управляющим в Санкт-Петербурге. К сожалению, в 1998 банк был продан владельцам банка «Российский кредит». А мне пришлось с нуля создавать в Санкт-Петербурге филиал банка «АГРОПРОМКРЕДИТ». Но предложения продолжали поступать. Одно из предложений в августе 2007 я принял – это был банк «Адмиралтейский» и мой собственный выбор. В советское время на все другие посты меня назначали. Обычно принималось решение бюро райкома партии о направлении коммуниста Алешкевича на должность главного инженера. И я занимался строительством. Также в торговлю был назначен решением партийного руководства. А вот банковскую деятельность выбирал сам. Но надо отдать должное, в советское время к подбору кадров относились куда серьезнее. Как и к прессе. Если человека назначали на должность, то его проверяли со всех сторон. Отбор был жесткий и требовательный. В то же время, если в печати появлялась критика на руководителя, в течение 10 дней нужно было проверить факты и подтвердить – правда это или нет, принять меры и ответить. Сейчас пишут много, но власть должным образом не реагирует. Причины, вероятно, две: или в публикации больше половины вранье, или выяснение просто никому не выгодно. В большинстве случаев сегодня кадры подбираются по принципу свой – чужой. Раньше такого не было. Прежде чем человека назначить руководителем, рассматривалась масса кандидатов, отбирали наиболее подготовленного. – Какие моменты в жизни для Вас наиболее памятны? – В моей жизни было увлечение издательской деятельностью. Мы с коллегой в 90-годы издали Энциклопедию русской и европейской кухни. Первое издание трехтомника вышло тиражом 40 тысяч экземпляров, которое моментально раскупили. Затем в 1994 году книгу переиздали, дополнительный тираж составил еще 30 тысяч. На гонорар я купил квартиру. Кстати, в 1996 году книгу переиздали в подарочном варианте. А еще!.. В самое тяжелое перестроечное время (с 1996 года) я восемь лет возглавлял Федерацию бокса в Санкт-Петербурге. Можно сказать, вошел в историю, меня трижды выбирали президентом Федерации. Я по сей день поддерживаю связь с Федерацией. Недавно встречался с нынешним руководством, помогал в подготовке первенства города. В Петербурге на территории межвузовского студгородка построили новый спорткомплекс. Принято решение весной провести городские соревнования. Думаю, участникам турниров будет интересно. Бокс – ведь это свобода, вид спорта, который близок к неформальным структурам. Когда я открывал соревнования, вручал призы и медали, на трибунах видел много ребят-неформалов. В то время они все меня знали. Не могу утверждать, связано ли это с боксом, но когда у многих в бизнесе возникали проблемы с «крышеванием», у меня подобных проблем не возникало. Я благодарен судьбе за то, что причастен к этому виду спорта, за то, что встретил там много замечательных людей. Думаю, моя причастность к боксу действительно играла не последнюю роль и не только в сохранении бизнеса. Я люблю принимать решения сам, хотя, конечно, прислушиваюсь к мнениям окружающих. Но не терплю давления ни сверху, ни со стороны. – К примеру?.. – Например, в Подпорожье во время работы председателем у меня было подсобное хозяйство – свинарник. Когда принимал дела, главный бухгалтер предлагала от него избавиться. Себестоимость мяса тогда была 3 рубля 40 копеек, а в розницу продавали по 3 рубля. Словом, хозяйство было убыточным. Стал разбираться. Оказалось, хрюшкам не хватает корма, а из столовых Райпо отходы растаскивались или выбрасывались. Наладил их сбор и доставку на свинарник. Тут же пришла идея – принимать от местного молокозавода сыворотку, а от населения сухари и хлебные отходы по 9 копеек за килограмм. Для стимула людям еще давали дефицитные крышки для консервирования, которые стоили всего 3 копейки. Сухари понесли мешками. Цена мяса упала до 1 рубля 47 копеек. Об этом написала газета «Советская торговля». Но один бдительный пенсионер, прочитав статью, направил возмущенный вопрос в газету «Правда»: За что хвалят, ведь хлебом свиней кормят? Из «Правды» последовал запрос в Обком партии и Облпотребсоюз. Дескать, что позволяете? Проверить! К счастью, продажа хлеба в районе в то время не увеличилась, а экономика свиноводческого хозяйства была одной из лучших в области. В итоге, все ограничилось ответом в партийные органы и газете о том, что люди не страдают. – А ведь могли наказать? – И не только, но и испортить биографию. – Виталий Иванович, что бы Вы сказали о сегодняшнем дне, о банке? – «Адмиралтейский – это средний банк по активам, имеющий развитую сеть региональных подразделений. До 2007 года был лишь один филиал в Магадане, сейчас региональная сеть насчитывает уже более 20 подразделений в Москве и других городах России. Владельцы банка многое делают для развития бизнеса, внедрения новшеств, создания необходимых условий труда, повышения квалификации сотрудников. Известными клиентами банка являются КБ имени Сухова, ЗАО «РТК», Московский авиационный институт, сеть магазинов «Л’Этуаль», группа компаний «Связной» и многие другие. Партнеры банка Клуб адмиралов и Общероссийский профессиональный союз военнослужащих… – Что предлагает банк «Адмиралтейский» бизнесу в Санкт-Петербурге? Кто его основной клиент? – У нас разработана обширная программа расширения бизнеса. Банк предлагает полный спектр банковских операций, все виды кредитования, расчетно-кассовое обслуживание, пластиковые карты, работаем с валютой, имеется сейфинг. Банк «Адмиралтейский» в Санкт-Петербурге присутствует с 2007 года. За это время создана большая клиентская база. Отличает банк то, что «Адмиралтейский» имеет лицензию на осуществление операций с драгметаллами. Мы реализуем золотые и серебряные монеты, слитки из золота, у нас есть обезличенные металлические счета – когда проданное золото в граммах и килограммах хранится у нас в банке, а клиент освобождается от уплаты НДС. От других нас отличает инкассация. Можно сказать, что это один из основных видов деятельности. В ряде банков инкассации нет совсем. А у нас система инкассации наиболее развита, 13 броневичков с логотипом «Адмиралтейский» часто можно увидеть в городе. Мы инкассируем не только торговые сети, но и платежные терминалы, восемь петербургских банков. Основные наши клиенты – юридические лица промышленности, строительного бизнеса, нефтянки и другие. «Адмиралтейский» один из немногих банков, которые работают с садоводами. Обслуживаем большую группу программистов-предпринимателей. – В одном интервью Вы сказали, что нет дешевых кредитов. Почему банк в России не может предлагать кредит под 3-4 процента, как в Европе? – Человек, приходя в банк вложить деньги, хочет получить 9-12 процентов. Если же его интересует ипотека, он ищет 6-8 процентов. Но такого не бывает. Если вкладываешь под 12процентов, как можно получать кредит под 3-4?.. Если в Америке нулевая ставка, то в России у Центробанка – 8-9 процентов. Кроме всего прочего у коммерческих банков масса других затрат. К тому же цены на жилье постоянно растут. – Может ли повлиять на снижение ставки по кредитам новое правительство Санкт-Петербурга? – Никаким образом власть на процентную ставку влиять не может. Нет механизма. Ставку рефинансирования устанавливает Центральный банк, на которую ориентируются другие банки. Необходимо учитывать себестоимость ресурсов коммерческих банков. Власть может влиять на тарифы и цены на жилье при условии, если землю строителям давать бесплатно и строить социальное жилье, а расходы строителей контролировать. – Виталий Иванович, что изменилось в банковской сфере за 20 лет? – Когда регистрировали первые банки, был страшно низкий уставный капитал. В начале 90-х банкиры мало за что могли ответить. К тому же кадры, которые шли в коммерческие банки, набирались буквально с улицы. Кто хотел, тот и регистрировал банк, ставил своих людей, что в банках творилось, сейчас и не передать. Согласование с территориальными управлениями ЦБ проходило иногда упрощенно. Вот один из примеров, как влияют события на бизнес. В 1998 году во время дефолта праздновали 10-летие одного из первых коммерческих банков, зал оказался полупустой. Коллегам и гостям юбиляра было не до праздников, они были заняты своими проблемами. Но прошло время, и уже на следующем юбилее этого же банка в новом Ледовом дворце не было свободных мест. Сейчас банки нарастили капитал. Действует система страхования вкладов. Сегодня, если возникают проблемы, вкладчикам в течение двух недель обязаны вернуть до 700 тысяч рублей. Банки предлагают множество новых услуг, которых в 90-е годы просто не было. Появились пластиковые карточки, банкоматы, много других видов обслуживания клиентов… И банки, и клиенты стали разборчивее подходить друг к другу. Раньше в банке радовались любому, кто пришел. Сейчас нет. Клиенты тоже доставляют нам неприятности. Особенно, когда не оплачивают своевременно кредиты, это и «обнальщики», и те, кто приносит липовые документы и т. д.– Ваш прогноз по поводу второй волны кризиса. Будет или нет? – Гадать по поводу кризиса – бессмысленно. Известные экономисты анализируют ситуацию и прогнозируют курсы валют, кризисы и дают противоречивые прогнозы… Слишком много в жизни экологических, политических составляющих, которые влияют на экономику. Кто предполагал, что в Египте, в Ливии будут такие волнения? А что происходит с погодой у нас на юге? К тому же в России огромное влияние имеет политика. Кто может сказать, например, что будет в нашей стране после выборов президента?… Как поведут себя наши олигархи? Поэтому я воздержусь от предсказаний. – Что считаете главным богатством в жизни? И что для Вас деньги? – Богатство?.. Нет. Только не деньги. Там, где ходят очень большие деньги, человек неминуемо должен переступать какую-то черту. Карьеру банкира у нас считают чуть ли не совершенством, а владельцев банков – верхом благополучия. Конечно, я мог создать и свой банк… С тех позиций и должностей, которые я занимал в начале 90-х, стартовать, пожалуй, было бы легко. Но не считал нужным. Для меня главным богатством всегда были и остаются семья, друзья, интересная работа. Мы с друзьями всегда приходим друг другу на помощь, а это помогает и в работе, и в жизни. Я судьбой доволен. У меня хорошая жена. Два сына – оба работают в банках. Есть внук и внучка. – Каковы Ваши личные планы? Как они совпадают с экономической и политической жизнью страны? – Будем растить внуков, и не обязательно финансистов, выправлять демографическую ситуацию. – Благодарю Вас за ответы.

Пластиковые карты достаточно уверенно входят в использование многими людьми. На сегодняшний день, наличие пластиковой карты – это удобно, престижно, выгодно и безопасно. Имея в наличии пластиковую карту можно совершать все те же манипуляции, что и с обычными наличными деньгами, но при этом открываются ещё и дополнительные возможности. Сейчас многие организации перешли на выплату заработной платы своим работникам через пластиковые карты. С которых всегда можно снять необходимую сумму денег в отделении банка или банкомате, а затем уже распоряжаться ими по своим нуждам. Сегодня с помощью такой карты можно расплачиваться за покупки во многих магазинах и за различные услуги в агентствах. Кроме этого можно совершать безналичные перечисления средств за услуги сотовой связи, используя банкомат, осуществлять платежи за покупки, совершенные в интернете и множество других возможностей. Пластиковые карты на сегодняшний день – это незаменимая вещь любого делового человека. В том, что пластиковые карты банка – это удобно, не вызывает ни у кого сомнения. С их помощью можно совершать покупки в различных магазинах, оплачивать услуги авиакомпаний, туристических фирм и многие другие услуги. Так же очень удобным моментом является осуществление платежей за услуги мобильной связи через банкомат, комиссия при этом за платёж не взимается. С помощью банковских карт можно расплачиваться за покупки, совершенные в интернете. Пластиковые карты банков предоставляют возможность в любое время суток снять необходимую сумму денег со своего счета, это можно сделать в отделениях банков или в банкоматах. Благодаря наличию пластиковых карт, нет необходимости носить с собой крупную сумму денег, при необходимости за большинство покупок можно расплатиться, не производя обналичивание денег, и к тому же во многих магазинах есть возможность получить различные скидки при расплате по карте. Одними из самых распространённых карт являются пластиковые карты Сбербанка. Кроме стандартных пластиковых карт существуют анонимные банковские карты, на которых не указывается имя и фамилия владельца. А информация о личных данных владельца такой карты, хранится в банке в строгой секретности, и моет быть разглашена, только по решению местного суда. Банковская карта Сбербанка выпускается в нескольких разновидностях. Сбербанк maestro и Сбербанк visa electron являются самыми простыми, они отличным образом подойдут для перечисления заработной платы на них. Благодаря тому, что банкоматы Сбербанка располагаются практически на каждом углу, осуществить обналичивание денежных средств не составит никакого труда. Продажа банковских карт происходит во всех отделениях банка. Так же есть платёжные карты VISA «Аэрофлот», специально для тех, кто часто пользуется услугами авиакомпаний России. Кроме этого выпускаются пластиковые карты Сбербанка России VISA Gold или Gold MasterCard – это карты самой высокой пробы, для владельцев, которым важен престиж. Есть и другие виды карт Сбербанка. Банковские платёжные карты – это удобно, безопасно и выгодно!

Кредитная карта в России есть практически у каждого человека трудоспособного возраста. Но немногие знают тип своей кредитки, ее преимущества и недостатки. Владея такой информацией, можно значительно повысить статус кредитной карты. Финансовые аналитики считают, что незнание элементарных нюансов лишает россиян множества преимуществ, которые они могли бы получить от владения кредитками.

Платежная система карты

Первой и основной ловушкой, в которую попадают россияне, является безразличие к виду платежной системы кредитной карты. В результате они часто сталкиваются с тем, что не могут расплатиться ею в магазине или супермаркете. На данный момент на территории России распространены только 2 международные системы.

Это Visa и MasterCard. Безусловно, банковские учреждения стремятся к тому, чтобы их терминалы и банкоматы принимали обе платежные системы, но старые модели такой техники принимают только одну. Следует заметить, что в Российской Федерации подобного оборудования все еще очень много. Однако вид платежной системы не всегда будет недостатком.

Статус кредитной карты, годовая процентная ставка по ней, комиссионные платежи устанавливаются банком для каждого клиента индивидуально. Поэтому знание тонкостей и нюансов платежной системы карты пригодится ее владельцу, особенно при путешествии за границей. Финансовые аналитики отмечают, что система Visa более распространена в Канаде и Америке, а MasterCard – в Европе. Как показывает практика, банкоматы и терминалы в развитых странах универсальные, но за использование другой системы будут списаны комиссионные платежи, которые могут быть немаленькими.

Распространенные виды карт

Эксперты отмечают, что каждая платежная система разработала ряд карт, которые похожи по своим функциям. Например, у MasterCard есть карты типа Maestro, а у Visa — Electron. Как правило, они выдаются новым заемщикам при получении других кредитных продуктов.

Такие карты редко имеют инициалы владельца, а лимит по ним невысокий. Российские банки для таких карт не предусматривают каких-либо акций или бонусов, которые более известны как услуга сash back. Если клиент исправно выплачивает свои долги, через какой-то промежуток времени финансовое учреждение может заменить карту на другую, которая будет обладать более высоким статусом. У системы Visa это карта Classic, а у MasterCard – Mass. У большинства россиян находятся кредитки таких статусов. Финансовые аналитики поясняют, что у этих кредитных карт более высокий лимит и при желании клиента можно подключить функцию сash back. Однако бонусы и различные выгодные возможност, владельцы карт такого уровня все же не могут.

Кредитные карты элитного класса

Кредитные карты элитного класса стоит рассмотреть подробнее. У них достаточно высокий лимит, а у владельца есть множество преимуществ при использовании. Такие карты будут полезны для любителей совершать покупки в дорогих бутиках или крупных торговых центрах. Брендовые магазины часто сотрудничают с финансовыми организациями, и за использование кредитной карты в них клиенты могут получать различные бонусы, которые предусмотрены акциями, а также возвращать на собственный счет часть затраченных средств. Среди карт такого класса также присутствует градация. Сначала идет «золотая» карта, а затем «платиновая» и «черная». Последние 2 типа банки выпускают в ограниченном количестве и только для самых надежных клиентов. Кредитки «золотого статуса» финансовые учреждения сейчас предлагают всем, обещая массу выгодных условий и преимуществ. Но такие карты по сути являются обычными, только плата за пользование в несколько раз выше.

Участившиеся случаи интернет-мошенничества отвадили многих покупателей от покупок в Сети, ведь один неверный клик может оставить человека без средств к существованию. Не разумнее ли покупать товары традиционным способом – в магазинах и бутиках? Однако если усвоить определённые правила, можно себя обезопасить от нечистых на руку людей и преспокойно пользоваться благами цивилизации.

Как злоумышленники находят лазейки

Если вы хотите обезопасить свои покупки через интернет, то должны уделить максимум внимания вопросам безопасности своего компьютера, степени своей предусмотрительности и надёжности ресурса. Именно три этих звена злоумышленники проверяют на прочность в первую очередь.

Первый метод, используемый мошенниками – внедрить в ваш ПК шпионские программы. Они способны присвоить финансовую информацию: платёжный пароль, а также номер, срок действия и код CVV2/CVC2 банковской карточки пользователя. Злоумышленники, как правило, заражают компьютер клавиатурным шпионом «Кейлоггер», который фиксирует последовательность нажатия клавиш, когда вы набираете пароль, а затем отсылает эти данные мошенникам.

Второй метод – фишинг, что в переводе означает «рыбалка». Злоумышленники создают сайт, который является точной копией сайта интернет-магазина. После введения пользователем своих платёжных реквизитов средства с карты уходят к мошенникам. У «фишинговых» сайтов, как правило, сложносоставной адрес, на них отсутствуют подробная информация и отзывы посетителей, а цены на товары невероятно низки. По этим признакам можно без труда определить, что ресурс принадлежит мошенникам.

Третий метод использует человеческие слабости. Злоумышленник представляется сотрудником кредитной организации или сотового оператора и убеждает пользователя передать ему секретные данные: ПИН-код, пароль или код CVV2/CVC2 карты и, разумеется, использует эту информацию, чтобы вас ограбить.

Безопасность в Сети

Если вы не хотите попасть в лапы интернет-мошенников, вам необходимо установить, а затем почаще обновлять надёжный антивирус, использовать персональный сетевой экран (файервол, брандмауэр). И как можно чаще обновлять операционку, так как если вы этого не сделаете, в ваш ПК могут подселить вирус, написанный на основе сведений об ошибке, исправить которую должно было обновление.

Оформляя заказ, не пользуйтесь компьютером приятеля, ведь нет гарантии того, что он уделяет должное внимание безопасности своего ПК. И старайтесь не пользоваться для совершения финансовых операций услугами интернет-кафе, потому что некоторые системные администраторы таких заведений занимаются мошенничеством, похищая чужие данные.

Заходя на сайт магазина, не забывайте вычитывать адресную строку браузера. Вся важнейшая финансовая информация передаётся посредством защищённого соединения: адресная строка должна быть подсвечена жёлтым, на ней должен присутствовать значок замка, а вначале адреса должен стоять префикс htpps://. После клика на «замке» браузер должен показать информацию об узле, степени его безопасности и о том, какие организации отвечают за то, что сайт подлинный.

Полезно запоминать адреса используемых интернет-магазинов и своей кредитной организации. Внимательно сверяйте написание адреса: почти незаметное на первый взгляд изменение (например, замена буквы «О» на ноль) может способствовать тому, что вы останетесь без денег.

Чтобы перейти по ссылке, лучше скопировать её в буфер обмена, а затем вставить в адресную строку, но не делать это обычным способом, кликнув по ней мышью. Вам могут показывать одну ссылку, а через клик откроется совершенно другая, которая ведёт на сайт злоумышленников.

Как безопасно использовать карту

Запомните: главное условие безопасности – в неразглашении своих платёжных реквизитов. Кредитная организация может попросить вас назвать номер карты, но не ПИН-код или код CVV2/CVC2. В процессе оплаты товара у вас также никто не должен запрашивать ПИН-код. Никогда не пересылайте реквизиты электронным письмом.

Эксперты категорически запрещают для совершения интернет-платежей пользоваться карточкой, на которую вам перечисляется заработная плата. Для покупок в Сети заведите отдельную карту и переводите на неё нужную сумму перед оплатой товара.

Такой картой может быть простая дебетовая карта или виртуальная. Последняя по сути является набором реквизитов традиционной карты при отсутствии физического носителя. Она имеет свой номер, код CVV2 и срок действия. Выпуск такой карты предельно прост, а используется в Сети она так же, как и обычная пластиковая карта. Виртуальную карту можно сформировать под конкретную покупку и после проведения операции быстро закрыть.

Если на карте, которую вы используете для покупок в интернете, хранится значительная сумма, установите лимит расходования средств. Для этого нужно написать заявление в банк-эмитент. Это особенно важно, если карта кредитная, ведь сумма, которая доступна по ней к списанию, может быть очень крупной.

Пользуйтесь банковской картой, поддерживающей протокол безопасности 3-D Secure. Магазины, которые работают с таким протоколом, перед оплатой показывают пользователю страницу банка-эмитента. На этой странице необходимо ввести код, который банк отправляет держателю карты в SMS-сообщении.

В заключение можно добавить следующее: для контроля состояния своего счёта подключите услугу SMS-оповещений. Это необходимо для того, чтобы в случае, если злоумышленники спишут с вашего счёта часть средств, у вас всегда была возможность быстро заблокировать карту.

Правительство более налегает на фискальную политику, пренебрегая стимулирующей политикой, на что отечественный бизнес соответственно реагирует. Предприниматели ищут, как им снизить фискальную нагрузку, какие эффективные схемы использовать для добычи наличных.

Существует несколько причин, по которым отечественные предприниматели платят налоги «без особой охоты». Все они отлично знают, как растаскивается государственный бюджет, какое обилие там различных дыр, через которые средства налогоплательщиков благополучно перекочевывают в карманы различных чиновников. Финансировать воров и мошенников никто не желает, предприниматели тоже.

Немаловажным обстоятельством являются довольно высокие налоги, при этом через социальные фонды и госбюджет прокачивается 50-60% ВВП, ведь там налоговые тарифы иные. Экономика любого государства не может переносить такую практику без ущерба для себя.

Негативно на ситуацию с платой налогов влияет и ситуация с коррупцией в данной сфере, ведь многие предприниматели платят взятки, делают так называемые благотворительные взносы, а ведь деньги на все это им приходится из чего-то брать. По этой причине вздуваются цены, происходит систематическая неуплата налоговых сборов, другие нарушения.

Теперь немного о терминологии, а именно значении таких терминов, как уклонение от налогов, оптимизация и минимизация налогов. В экономически и социально развитых государствах оптимизаторами, сторонниками минимизации налогов называют тех предпринимателей, которые легально, используя особенности местного налогового законодательства, пытаются снизить фискальное давление. Уклонение же от налогов – это явное нарушение законодательства, преступление, которое карается законом. К сожалению, у нас между описанными понятиями грань довольно размытая. Сотрудники налоговой службы нередко готовы привлечь к ответственности каждого, кто не спешит отдать государству последнее, пытаясь легальным путем сократить налоговое бремя. Ситуация такова, что большинство предпринимателей, экспертов в сфере бухгалтерии, юристов не могут позволить выступать на эту тему открыто и официально. Они лишь могут давать комментарии относительно данной темы, сохраняя анонимность. Советы относительно оптимизации налогов, для многих закрытая тема.

«Конверты» — это довольно распространенный способ обнала денег посредством специально под данные цели организованного предприятия. Конверты регистрируются довольно на незначительный срок, обычно на подставных особ. Существует много слухов касательно того, что данного рода предприятия функционируют только благодаря «крыше» определенных ведомств, известных в политике, бизнесе людей и так далее. Все понятно, ведь означенная сфера является отличным высокодоходным бизнесом, приносящим баснословные доходы его организаторам, кураторам. Предпринимателей, пользующихся услугами «компаний-конвертов» мало интересуют имена учредителей означенных структур. Им намного важнее знать, насколько они рискуют, сотрудничая с такими компаниями, а еще, во сколько обойдутся им там услуги обнала.

Время от времени налоговая служба выявляет и ликвидирует предприятия-конверты или как в последнее время их называют «центры конвертации». Обычно попадаются небольшие компании-партизаны, работающие под кураторством какого-то местного начальника. Именно таким образом устраняются конкуренты в данном бизнесе. На сегодня центры конвертации можно поделить на официальные конверты, работающие под контролем властей, даже платящие налоги и неофициальные центры конвертации, которые первым мешают. Естественно, что с ними ведется борьба, их стараются ликвидировать, дабы предприниматели обращались только к официальным конвертам. Юристы утверждаю, что предприниматели, пользующиеся услугами официальных или неофициальных конвертов, рискуют одинаково, ведь они не застрахованы от налоговой проверки, доноса, штрафов и тому прочего. Стоимость услуг означенных предприятий зависит от их территориального расположения, колеблется в диапазоне 6-15%.

«Единщики» — это еще один способ обнала, вполне законный, но ужасно раздражающий налоговую службу метод минимизации налогов. На сегодня означенная схема теряет популярность, ведь не редко налоговая служба признает договора с «единщиками» касательно предоставления услуг и так далее фиктивными. Они нередко находят там явные признаки трудового договора, а после начисляют подоходный налог плюс еще штрафы. В суде не всегда получает отстоять предпринимателям свою правоту.

В интернете на бухгалтерских форумах и блогах масса подтверждающих такую ситуацию постов. В первую очередь под раздачу рискуют попасть предприятия, имеющие большое количество единщиков (контрагенты) и маленькую налоговую нагрузку. Получает, что чем больше у предприятия имеется ЧП, тем больше вероятность у него попасть в поле особого внимания налоговой службы. В результате данная система оптимизации налогообложения имеет свои подводные камни. В относительной безопасности себя могут чувствовать только те предприниматели, которые сумели наладить «хорошие» отношения с сотрудниками местной налоговой службы.

В целом, как утверждают эксперты, предприятия, платящие налоги без срыва сроков, платящие так называемые авансовые платежи, могут рассчитывать, что налоговые инспектора будут закрывать глаза на некоторые мелкие шалости. В случае, если предприятие использует все возможные и невозможные варианты минимизации налогового бремени, то ему могут впаять не только то, что оно должно государству, а значительно больше, чтобы другие предприниматели боялись и не наглели. Между прочим, в целях перекрытия данной лазейки не так давно были проведены изменения налогового законодательства, а именно пунктов касающихся юридических и частных лиц, платящих единый налог.

Помимо «единщиков» и «конвертов» существует еще несколько популярных и доступных схем получения наличных. Выплата дивидендов, как не странно, один из таких вариантов. Дивиденды могут выплачиваться предприятием в независимости от наличия текущей налогооблагаемой прибыли у того, вот так. Предприятиям, несмотря на налоговую ставку на данные выплаты по дивидендам, не редко выгоднее выплачивать официальный доход учредителям в данной форме, чем прибегать к описанным выше сомнительным схемам, оплачивать услуги частных предпринимателей.

Немало юридических лиц конвертируют в наличные финансовые средства через зарплату своих сотрудников, обычно руководящего персонала. Речь идет о выплате значительных по размеру премий, которые после вычета налогов в фонд заработной платы, остаются в полном распоряжении предприятия. Недостатком означенной системы обнала является стоимость операции, которая иногда превышает 25%. Естественно в НК имеются некоторые ограничения относительно подобной практики выплат денежных вознаграждений. Размер такой денежной выплаты должен соответствовать по стоимости услугам, оказанным сотрудниками предприятия, хотя прямого запрета выплачивать большие заработные платы, премии нет.

Довольно простой метод минимизировать налоговое бремя, не привлекая разного рода посредников и так далее, аренда имущества сотрудников своего предприятия, например их транспортных средств, оргтехники, телефонов. Арендовать можно все, что может быть использовано предприятием для ведения своей хозяйственной деятельности, ведь последний факт точно рано или поздно придется доказывать. От уплаты подоходного налога данная схема не спасет, а вот с ЕСВ поможет.

Довольно популярным вариантом обнала денежных средств из предприятия являются в форме так называемых «платежей роялти» на какое-то физическое лицо в качестве платы за использование предприятием его объекта интеллектуальной собственности. Обязательно должна просматриваться связь между данным объектом интеллектуальной собственности (IP) и хозяйственной деятельности предприятия. В качестве объекта IP может использоваться патент, торговая марка, софт, ноу-хау и так далее. Главное, чтобы означенное физическое лицо имело право распоряжаться означенным IP, действительно являлось его собственником. Наиболее часто означенная схема прокручивается с новыми торговыми марками, то есть предприятие разрабатывает новый продукт или новую версию существующей продукции. Разрабатывается новый вид продукта, форма, логотип, а после все это регистрируется для налоговых целей как новая торговая марка. Собственником всего этого уже является не данное предприятие, а определенное физическое лицо. Предприятия, которые списывают на отчисления роялти значительные суммы, обязаны провести оценку объекта используемой ими IP, дабы иметь возможность обосновать свои действия перед инспектором налоговой службы.

Некоторые предприятия прибегают к схеме так называемых авансовых платежей. Два предприятия заключают между собой соглашение на поставку какого-то товара, предоставление услуги на условиях предоплаты, при этом долгосрочной, например на три года. По данному договору проводится большая денежная сумма в счет продукции, что будет поставлена в будущем, например в течение последующих трех лет (хотя можно и десяти лет). Предприятия самостоятельно устанавливают сроки выполнения обязательств по такому соглашению. Вполне возможно, что по истечению означенного в таком договоре срока предприятия или его делового партнера уже существовать и не будет, а значит и факт фиктивности подобного соглашения не доказуем, как и факт незаконного обнала денежных средств. Недостаток данной схемы в том, что ее можно использовать лишь при методе начисления, когда авансовые платежи не входят в общую сумму доходов предприятия, следовательно, и налогом не облагаются. Налоговая служба, к сожалению, более склонна использовать кассовый метод, где авансовые платежи подпадают под налогообложение.

Просто нельзя, говоря о схемах обнала и минимизации налогов, не затронуть злободневную тему оффшоров. Предприятие использует для данных целей фирму-нерезидента, у которой оно заказывает какие-то продукции или же услуги. Место поставки объекта заказа является место, где зарегистрирована компания-поставщик, то есть речь идет об оффшорной зоне. Под данные цели предприятие приобретает на межбанковской валютной бирже иностранную валюту, которая после перечисляется на счет фирмы-нерезидента. С данной компанией наше предприятие оформляет акт оказания услуг, поставки товара или выполнения работ, в зависимости от объекта договора. Предприятие данную выплату в валюте списывает на статью расходов, минимизирую, таким образом, свою фактическую налогооблагаемую прибыль. Подобным способом отечественные предприятия выводят наличные средства посредством счетов предприятий нерезидентов в оффшоры. Стоимость обнала здесь одно из самых низких – от 1% до 4%. Иногда оффшорные компании «берутся напрокат», а иногда принадлежать собственнику или руководителю предприятия. Содержание собственной оффшорной компании удовольствие не дорогое, с регистрацией тоже проблем нет.

Эксперты в сфере бухгалтерской деятельности рекомендуют предпринимателям, желающим снизить налоговую нагрузку, быть всегда готовым защищать задекларированные перед налоговой службой показатели предприятия. Внимания требует документальное оформление операций, дабы не было повода бояться налоговых проверок. На блогах, прочих посвященных бухгалтерии онлайн ресурсах можно нарыть массу различных схем, предполагающих разную степень риска, эффективность, но на практике работают далеко не все схемы, да и сотрудники налоговой время зря не теряют, повышают свой так сказать профессиональный опыт. По данной причине отечественному предпринимателю, желающему оптимизировать налоговую нагрузку, стоит вести себя осмотрительно, не лезть туда, куда не знает, дабы не навлечь на себя гнев налоговой службы и прочие неприятности! Удачи!

Bitcoin – это электронная платёжная система, которую изобрёл японец Сатоши Накамото в 2008 году и представил как открытое программное обеспечение в 2009. Система является одноранговой (пиринговой), что позволяет пользователям напрямую совершать транзакции, не нуждаясь в посреднике. Транзакции верифицируются системными узлами и записываются в публичные распределённые базы данных, которые называются цепочками блоков. Базы данных используют собственные расчётные единицы, которые называются биткойнами и являются виртуальной валютой. Система работает без центрального хранилища или единого администратора, из-за чего Министерство финансов США классифицировало её как децентрализованную виртуальную валюту, хотя правильнее было бы назвать её децентрализованной цифровой (электронной) валютой. Это крупнейший в своём роде проект с точки зрения рыночной стоимости.

Биткоины создаются в качестве вознаграждения за обработку платежей, когда пользователи предоставляют вычислительную мощь своих компьютеров для верификации и регистрации платежей в базе данных. Эта деятельность называется майнингом и оплачивается комиссионными сборами и заново созданными биткоинами. Помимо майнинга, биткоины могут быть получены взамен на фиатные деньги, продукты и услуги. Пользователи могут отправлять и получать биткоины за опциональные комиссионные сборы.

Привлекательность биткоинов для преступников стала объектом внимания финансовых регуляторов, законодательных и правоохранительных органов, медиа. Они отметили возможным отмывание денег, финансирование незаконной деятельности, кражи, мошенничество, уклонение от уплаты налогов и использование валюты на чёрном рынке. Например, в 2013 году криминальная активность сосредоточилась на кражах и чёрном рынке. Чиновники в таких странах, как, например, США, также отметили, что Bitcoin может предоставлять законные финансовые услуги клиентам.

Финансовые журналисты и аналитики, экономисты и инвесторы попытались предсказать возможную будущую ценность биткоинов. В апреле 2013 года экономист Джон Квиггин заявил, что «рано или поздно биткоины достигнут своей истинной нулевой стоимости, хотя и нельзя сказать точно, когда это произойдёт». Похожий прогноз был сделан в ноябре 2014 экономистом Кевином Даудом. В декабре 2013 профессор эксперт Марк Уильямс спрогнозировал, что биткоины будут стоить меньше десяти долларов к июлю 2014. Однако к тому периоду времени они обменивались по 609$. В мае 2013 финансовый эксперт Банка Америки Дэвид Ву заявил, что максимальная справедливая стоимость биткоинов может достигнуть 1300$.

Прогнозы прогнозами, однако стоит всего лишь взглянуть на рыночную динамику курса биткоинов для того, чтобы сделать заключение о том, что их лучшие времена идут на спад, если уже не прошли. Несмотря на то, что курс неровный и делает скачки то вверх, то вниз, с сентября 2014 года наблюдается устойчивая тенденция постепенного снижения курса. На февраль 2015 года курс биткоинов составляет 225 долларов.

Инвестиционные инструменты
Начинающей инвестор должен быть осведомлен о возможных инструментах, с помощью которых осуществляется непосредственно инвестирование. Рынок ценных бумаг оперирует двумя основными понятиями: риск и доходность. Чем больше доходность актива, тем больше риск. В соответствии с возрастающим риском и убывающей доходностью представлен нижеследующий список финансовых инструментов:

• ГДО и ГКО – государственные долгосрочные и краткосрочные облигации;
• банковский депозит, вексель банка;
• корпоративные облигации;
• акции компаний;
• деривативы – производные ценные бумаги.

Инвестирование может осуществляться в форме самостоятельного управления либо доверительного. Доверительное управление предполагает, что инвестор за определенную плату позволяет профессиональным участникам рынка ценных бумаг управлять его активами. Выделяют несколько видов доверительного управления:

• соглашение с лицензированной инвестиционной компанией о персональном управлении;
• паевый фонд;
• соглашение с банком о доверительном управлении.

Права и обязанности участников рынка ценных бумаг регулируются законодательно, поэтому существует ряд ограничений на спектр доступных инструментов. Доверительное управление стоит денег, так, паевые фонды оценивают свои услуги до 5% в год от стоимости управляемых активов. Банки за аналогичные услуги устанавливают тарифы до 25% чистой прибыли, полученной от управления активами. Значительным недостатком является тот факт, что управляющие не берут на себя ответственность за доходность портфеля ценных бумаг.
Барьером на пути к инвестированию является невозможность любого желающего выйти на биржу для купли/продажи активов. Начинающий инвестор обязан обратиться к брокеру – профессиональному участнику торгов на бирже. От его профессионализма будет во многом зависеть успех инвестирования.
На что обратить внимание при выборе брокера?

• на его профессиональный подход;
• наличие лицензии;
• членство на крупнейших биржах, например, ММВБ и РТС;
• на требуемое комиссионное вознаграждение;
• возможность удаленного клиентского доступа.

Помимо прочего, многие инвестиционные компании создают собственную службу аналитики. Заключая договор с такой организацией, инвестор сможет получать консультации и актуальную информацию, что на рынке ценных бумаг весьма актуально.
Выбирая доверительное управление, инвестор все равно должен иметь знания в финансовой сфере, чтобы контролировать деятельность управляющего.

Хотя иногда может быть мудро придерживаться тех инвестиционных стратегий, которые работают, но никогда нельзя пренебрегать диверсификацией, увеличивая тем самым рискованность инвестиций. Инвестирование только в то, что работает, может привести к чрезмерному доверию акциям одной компании или какому-либо одному инвестиционному методу. Такое чрезмерное доверие способно в один момент привести к тому, что ваши победы обратятся поражением, как только рост неожиданно сменится падением. Однако диверсификация может сделать рост ваших инвестиций стабильным и надежным, хотя и не таким молниеносным.

Акции.

Если вам удастся разработать свой собственный способ высокодоходных инвестиций в акции, то вы могли бы сорвать крупный куш и даже начать новую деятельность в качестве консультанта. Маловероятно, хотя и вполне возможно, создать источник устойчивой прибыли посредством единичных инвестиций в акции некой компании. Чаще всего это удается в том случае, когда получается найти некую неизвестную компанию, которая действует абсолютно правильно в той области индустрии, где другие компании работают вполне успешно на протяжении долгих лет. Либо если найти стабильную компанию с устойчивой и постоянной прибылью.

Паевые фонды.

Обращаясь в паевые инвестиционные фонды, вы, как правило, получаете своего персонального брокера. Хотя некоторым из нас и не понравится идея отдавать кому-то еще часть своего дохода, однако стоит напомнить, что это служит для вашего брокера определенным видом мотивации, чтобы ваши инвестиции были успешными. А профессиональный финансовый советник зачастую обладает временем и инструментарием, чтобы проанализировать рынок таким способом, который вам не доступен из-за ограниченных опыта и ресурсов.

Другие виды инвестиций.

Чтобы получать высокую прибыль на долговом рынке, вам придется отыскать либо «срочность», либо «высокий риск». Так, компания или частное лицо, деятельность которых зависит от сроков или считается высоко рискованной, не смогут найти кредитора, который предоставил бы ссуду под низкие проценты; им придется удовлетвориться кредитами под более высокие проценты. Один из компромиссных вариантов — это кредитование компаний с высокими потребностями. Высокие потребности не обязательно предполагают рискованность или срочность, но они могут указывать на то, что все привлекаемые ресурсы направляются на агрессивный рост, что в свою очередь означает возможность получения высоких прибылей по инвестициям.

Например, некоторые кредитные компании получают хорошие прибыли, предоставляя кредиты строительным компаниям. Очень часто проекты в области недвижимости требуют больше времени и денег, чем ожидалось изначально. Таким образом, застройщикам, чтобы завершить начатый проект, часто приходится искать быстрые кредиты. Так как они уже близки к окончанию работ, то худшим для них, что может случиться, это не закончить проект, в который уже вложено масса труда и денег. Поэтому они вынуждены соглашаться на кредиты под более высокие проценты. Еще один плюс в этой ситуации то, что такой заемщик выплачивает взятые кредиты, как правило, сразу же после завершения проекта. Естественно речь идет о добросовестных предприятиях, но здесь уже следует вспомнить о рисках.

Прибыльность или отсутствие риска

Если вы действительно хотите погрузиться в воды высокодоходных инвестиций, то вам придется обратить внимание на более рискованные инвестиции. Небольшие вкрапления высокорискованных инвестиций в вашем инвестиционном портфеле не окажут на него разрушительного воздействия, пока вы тщательно обдумываете все изменения структуры ваших инвестиций, и пока рискованные инвестиции не являются основной составляющей вашего инвестиционного портфеля. Одни отдают предпочтение опционам, так как они, как правило, ведут себя в соответствии с трендами, лежащих в их основе акций, которые можно изучить и оценить. Другие выбирают рынок FOREX с его высоким рычагом. Также привлекательным является сырьевой рынок с его высокой волатильностью (что может быть как плюсом, так и минусом) и сложными, но очевидными факторами ценообразования.

Таким образом при разработке собственной стратегии можно учитывать все эти подходы к высокодоходным инвестициям. При этом всегда следует останавливаться, если уровень риска становится не комфортным. И помните, — иногда гораздо большую отдачу можно получить, пересев в безопасную лодку.

Торговля на рынке, будь это рынок акций, фьючерсов или форекс, позволяет трейдеру получать прибыль, занимая некую позицию в направлении коррекции. Идея заключается в том, чтобы покупать дешево и продавать дорого. Либо в этом, либо в обратном порядке (т.е. продавать дорого, а потом покупать дешево).

Существуют различные временные периоды, когда трейдер осуществляет торговые сделки. Это может быть, например, один торговый день, в течение которого трейдер сохраняет открытой позицию несколько минут, возможно, часов, но чрезвычайно редко оставляет эту позицию до следующего торгового дня. Либо это может быть позиционная торговля, когда трейдер может сохранять торговую позицию в течение одного или нескольких дней. Наконец, трейдер может осуществлять более долгосрочные сделки, сохраняющиеся на протяжении нескольких недель или даже месяцев.

Временной период, выбираемый трейдером для работы, тесно связан с уровнем риска, воздействию которого трейдер хочет подвергаться. Например, дневной трейдер, который желает работать только с очень непродолжительными движениями цен в течение торгового дня, готов рисковать только небольшими суммами на одну сделку, так как данный тип трейдинга имеет дело с небольшими прибыльными ценовыми движениями. Позиционный трейдер, торговая позиция которого сохраняется от одного до нескольких дней, может позволить себе несколько больший уровень риска, так как и ожидаемая прибыль больше. То же относится и к долгосрочному трейдеру, который удерживает торговую позицию в течение нескольких недель. Имея перед собой значительно большую прибыль в качестве цели, этот трейдер как правило устанавливает более широкие защитные стоп-лоссы для противодействия более высоким уровням риска, чтобы обычные колебания рынка не закрыли бы открытую позицию раньше времени.

Таким образом, временной период, выбираемый трейдером для своих торговых операций, напрямую связан с потенциальной прибылью и уровнем риска.

Рассмотрим следующий пример позиционного трейдера:

Обычно позиционный трейдер рассчитывает поймать новое движение рынка, основываясь на показаниях дневного графика. Трейдер уверен, что очень скоро рынок пойдет в нужном направлении, и это движение продолжится в течение нескольких дней. Метод выбора времени для операций на рынке, использованный этим трейдером, прежде чем принять сигнал на вход, зачастую учитывает рынок, находящийся уже два или три дня в движении. Из-за этого трейдер обычно ставит первый защитный стоп-лосс просто ниже начала движения. В связи с запаздывающей природой используемых индикаторов, существует вполне определенный риск, что вынуждает устанавливать такие цели прибыли, которые превышали бы сам уровень риска. Иными словами, если точность метода определения времени входа в рынок составляет 50%, цели прибыли должны быть выше, чем возможный риск потери денег, нарастающий со временем. При этом, чем больше запаздывание при выборе времени входа в рынок, тем ниже процент заключения сделок, прибыль от которых способна покрыть уровень риска. Даже если разработать методику, позволяющую заблаговременно войти в рынок, уровень риска будет достаточно высок, так как существует вероятность возникновения движения рынка обратного направлению сделки в течение некоторого времени, прежде чем он развернется в направлении, предсказанном индикатором (если он вообще развернется).

Теперь представим, что было бы если бы существовал способ определения времени входа в рынок с очень маленьким запаздыванием. Трейдер, уверенный, что способ выбора времени входа в рынок весьма надежен (движение рынка возникает сразу после сигнала индикатора), установил бы небольшой стоп-лосс, ведь движение рынка ожидается практически сразу же. Это значительно уменьшает уровень риска. Кроме этого данный факт увеличил бы потенциал доходности, так как трейдер смог бы входить в рынок сразу же, когда возникает движение рынка, а не ждать более поздних сигналов, когда движение рынка уже в активном процессе.

Приведенные выше примеры ясно показывают насколько важен способ выбора времени входа в рынок. При том, что хорошее управление капиталом и рисками играет значительную роль в успехе трейдера, умение действовать в соответствии с сигналами позволяет реализовать все это более эффективно. Более точный выбор времени входа в рынок означает более высокую уверенность в дальнейших действиях, что в свою очередь положительно сказывается на психологическом состоянии трейдера. Это снижает уровень риска. Кроме этого это потенциально позволяет поймать больше движения рынка, что ведет к большим возможностям получения прибыли.

Для выбора времени входа в рынок существуют различные подходы и используются разные инструменты.

Что касается индикаторов, то многие находят, что индикаторы осцилляторного типа, такие как Стохастик и MACD, бывают крайне полезны для определения «приливов» и «отливов» в ценовых движениях. Они позволяют поймать некоторые движения рынка почти сразу же после их начала, но при этом также очень часто они показывают движения рынка слишком рано или слишком поздно. Очень удобно использовать эти индикаторы для прощупывания направления движения рынка и его длительности. Скользящие средние помогают определить общее ощущение тренда, однако этот индикатор имеет сильное запаздывание и считается недостаточно аккуратным для выявления точного времени входа в рынок. Совместно с осцилляторными индикаторами, показывающими направление рынка, при определении времени входа в рынок часто бывает полезен метод, так называемого, «расчета дат разворота». Для такого расчета можно использовать соотношения Фибоначчи или расчеты Ганна.

Существует несколько методик позволяющих заранее определить день, когда рынок достигнет дна или вершины. Отыскав тот самый подход, который имеет достаточно высокую степень точности и который по вашему личному опыту доказал свою надежность, вы начнете вести торговлю с меньшим риском и большей прибыльностью, чем если бы вы опирались на одни только запаздывающие индикаторы, графические модели или на простой расчет уровней сопротивления/поддержки.

Современному обществу уже сложно представить свою жизнь без кредитования. Сегодняшнее поколение уже привыкло жить в кредит: приобретать дорогостоящие, мобильные телефоны, автотранспортные средства брендовых марок, загородные коттеджи и квартиры в элитных новостройках.

Потенциальные заемщики, ставя свою подпись в кредитном соглашении, не до конца отдают себе отчет в том, как они будут платить по кредиту. А уж о том, кто будет выплачивать действующий займ, если, не дай Бог, с ними что-нибудь случится, не думает практически никто. И это вполне объяснимо. Ведь человек, оформляющий ссуду в кредитном учреждении, преследует определенные цели, планирует свое будущее и, естественно, даже не может предположить, что через несколько месяцев его не станет в этой жизни.

Но, увы, случается и такое. Ведь некоторые виды банковского кредитования, к примеру, ипотека, являются долгосрочными и рассчитаны на несколько десятков лет. Где гарантия, что с заемщиком за 10-20 лет ничего не случится?

На кого в случае безвременной кончины заемщика по ипотеке перейдут долговые обязательства? Кто станет хозяином кредитной недвижимости?

Если предположить, что заемщик застраховал не только объект залога (квартиру), что является обязательным условием банка, но и свою жизнь или трудоспособность, то по идее страховая фирма должна вернуть кредитно-финансовому учреждению остаток долга по жилищному кредиту. Нужно заметить, что еще несколько лет назад приобретение страхового полиса жизни заемщика по ипотеке было одним из главных требований кредиторов. Сегодня банковские учреждения не вправе принуждать залогодателей к данному виду страхования.

И все же большинство будущих собственников ипотечной недвижимости оформляют страховку на жизнь. Ведь таким клиентам банковские учреждения предлагают более выгодные условия заимствования: невысокие процентные ставки, отсутствие комиссии за открытие ссудного счета и т.д., нежели заемщикам, не застраховавшим свою жизнь и здоровье.

Несмотря на то, что страховщик по закону обязан осуществить страховую выплату в случае внезапной кончины застрахованного лица, они всеми возможными способами стараются уклониться от уплаты денежных средств выгодоприобретателю (в этом случае банку). Например, страховая компания будет всеми возможными путями доказывать, что обстоятельства, при которых залогодатель ушел из жизни, не относятся к страховым случаям, следовательно, страховое агентство не станет погашать за него кредит.

Фирма-страховщик откажет в осуществлении страховых выплат, если залогодатель по своей воле свел счеты с жизнью (суицид), скончался в тюрьме, погиб в горячей точке; если его смерть наступила в результате обострения хронического заболевания, о котором страхователь не сообщил страховщику; если причиной его безвременного ухода из жизни оказался алкоголь. К примеру, если человек попал в автокатастрофу, находясь в состоянии алкогольного опьянения.

Но даже если причина смерти страхователя относится к страховому случаю, страховое агентство будет доказывать, что это не так: если залогодатель скончался от инфаркта, то страховщики заявят, что у него была хроническая болезнь сердца. Одним словом, рассчитывать на страховую фирму банк может только в редких случаях, поэтому погасить действующую ипотеку должны будут наследники покойного займодержателя.

Если верить действующему законодательству, наследство — это не только имущество, но и долги покойного наследодателя, в том числе и кредитные. То есть, вступая в права наследования квартирой, дачей или автотранспортом усопшего, наследник принимает все долговые обязательства умершего наследодателя. Наследство не может быть принято частями, то есть унаследовать дом за городом и участок земли, отказавшись от долгов по ипотечному займу, нельзя.

Конечно, никто силой не станет заставлять наследников выплачивать ипотеку. Они вправе отказаться от кредитных обязательств. Но в этом случае ипотечное жилье будет конфисковано и реализовано залогодержателями на аукционе.

Бывают и такие ситуации, когда наследники не желают упускать из своих рук квартиру покойного наследодателя, но сумма ежемесячных платежей непосильна для их бюджета. В этом случае можно обратиться к ипотекодержателям, чтобы совместно найти пути решения этих финансовых проблем. Банк может предложить наследникам реструктуризацию ипотеки – оптимизация условий кредитного соглашения с учетом сложного материального положения заемщика или рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условий для погашения действующего займа. Обычно банк идет навстречу новоиспеченным залогодателям.

По закону люди вступают в права наследования только через полгода после ухода из жизни наследодателя. Но кредиторы не станут ждать, пока родственники усопшего заемщика поделят между собой его имущество и определятся, кому достанется ипотечная недвижимость. В течение вышеуказанного периода по кредиту должен кто-то платить. Банковскому учреждению неважно, кто это будет: созаемщики, будущие наследники или поручители. Если погашение ипотечного займа будет приостановлено, то кредитно-финансовое учреждение начнет начислять пени и прибегать к введению штрафных санкций. Так что игнорировать требования кредиторов потенциальным наследникам и поручителям не стоит. Они, конечно, могут обратиться в суд, но не факт, что это приведет к положительным результатам: судебные тяжбы длятся не один месяц, иногда не один год. Время будет идти, а сумма пеней и штрафов увеличиваться.

Таким образом, в случае смерти заемщика ипотека не прекращает свое существование. Данный кредит все равно должен быть выплачен в полном объеме либо страховщиками, либо наследниками, либо поручителями. Если у покойного нет наследников и страхового полиса жизни, а ипотечный займ он оформил без поручителей, благодаря высокому уровню доходов, то банк конфискует залоговую недвижимость и продаст на аукционных торгах.