Наследники или страховая компания? Кто выплатит банку ипотеку в случае смерти залогодателя?

Современному обществу уже сложно представить свою жизнь без кредитования. Сегодняшнее поколение уже привыкло жить в кредит: приобретать дорогостоящие, мобильные телефоны, автотранспортные средства брендовых марок, загородные коттеджи и квартиры в элитных новостройках.

Потенциальные заемщики, ставя свою подпись в кредитном соглашении, не до конца отдают себе отчет в том, как они будут платить по кредиту. А уж о том, кто будет выплачивать действующий займ, если, не дай Бог, с ними что-нибудь случится, не думает практически никто. И это вполне объяснимо. Ведь человек, оформляющий ссуду в кредитном учреждении, преследует определенные цели, планирует свое будущее и, естественно, даже не может предположить, что через несколько месяцев его не станет в этой жизни.

Но, увы, случается и такое. Ведь некоторые виды банковского кредитования, к примеру, ипотека, являются долгосрочными и рассчитаны на несколько десятков лет. Где гарантия, что с заемщиком за 10-20 лет ничего не случится?

На кого в случае безвременной кончины заемщика по ипотеке перейдут долговые обязательства? Кто станет хозяином кредитной недвижимости?

Если предположить, что заемщик застраховал не только объект залога (квартиру), что является обязательным условием банка, но и свою жизнь или трудоспособность, то по идее страховая фирма должна вернуть кредитно-финансовому учреждению остаток долга по жилищному кредиту. Нужно заметить, что еще несколько лет назад приобретение страхового полиса жизни заемщика по ипотеке было одним из главных требований кредиторов. Сегодня банковские учреждения не вправе принуждать залогодателей к данному виду страхования.

И все же большинство будущих собственников ипотечной недвижимости оформляют страховку на жизнь. Ведь таким клиентам банковские учреждения предлагают более выгодные условия заимствования: невысокие процентные ставки, отсутствие комиссии за открытие ссудного счета и т.д., нежели заемщикам, не застраховавшим свою жизнь и здоровье.

Несмотря на то, что страховщик по закону обязан осуществить страховую выплату в случае внезапной кончины застрахованного лица, они всеми возможными способами стараются уклониться от уплаты денежных средств выгодоприобретателю (в этом случае банку). Например, страховая компания будет всеми возможными путями доказывать, что обстоятельства, при которых залогодатель ушел из жизни, не относятся к страховым случаям, следовательно, страховое агентство не станет погашать за него кредит.

Фирма-страховщик откажет в осуществлении страховых выплат, если залогодатель по своей воле свел счеты с жизнью (суицид), скончался в тюрьме, погиб в горячей точке; если его смерть наступила в результате обострения хронического заболевания, о котором страхователь не сообщил страховщику; если причиной его безвременного ухода из жизни оказался алкоголь. К примеру, если человек попал в автокатастрофу, находясь в состоянии алкогольного опьянения.

Но даже если причина смерти страхователя относится к страховому случаю, страховое агентство будет доказывать, что это не так: если залогодатель скончался от инфаркта, то страховщики заявят, что у него была хроническая болезнь сердца. Одним словом, рассчитывать на страховую фирму банк может только в редких случаях, поэтому погасить действующую ипотеку должны будут наследники покойного займодержателя.

Если верить действующему законодательству, наследство — это не только имущество, но и долги покойного наследодателя, в том числе и кредитные. То есть, вступая в права наследования квартирой, дачей или автотранспортом усопшего, наследник принимает все долговые обязательства умершего наследодателя. Наследство не может быть принято частями, то есть унаследовать дом за городом и участок земли, отказавшись от долгов по ипотечному займу, нельзя.

Конечно, никто силой не станет заставлять наследников выплачивать ипотеку. Они вправе отказаться от кредитных обязательств. Но в этом случае ипотечное жилье будет конфисковано и реализовано залогодержателями на аукционе.

Бывают и такие ситуации, когда наследники не желают упускать из своих рук квартиру покойного наследодателя, но сумма ежемесячных платежей непосильна для их бюджета. В этом случае можно обратиться к ипотекодержателям, чтобы совместно найти пути решения этих финансовых проблем. Банк может предложить наследникам реструктуризацию ипотеки – оптимизация условий кредитного соглашения с учетом сложного материального положения заемщика или рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условий для погашения действующего займа. Обычно банк идет навстречу новоиспеченным залогодателям.

По закону люди вступают в права наследования только через полгода после ухода из жизни наследодателя. Но кредиторы не станут ждать, пока родственники усопшего заемщика поделят между собой его имущество и определятся, кому достанется ипотечная недвижимость. В течение вышеуказанного периода по кредиту должен кто-то платить. Банковскому учреждению неважно, кто это будет: созаемщики, будущие наследники или поручители. Если погашение ипотечного займа будет приостановлено, то кредитно-финансовое учреждение начнет начислять пени и прибегать к введению штрафных санкций. Так что игнорировать требования кредиторов потенциальным наследникам и поручителям не стоит. Они, конечно, могут обратиться в суд, но не факт, что это приведет к положительным результатам: судебные тяжбы длятся не один месяц, иногда не один год. Время будет идти, а сумма пеней и штрафов увеличиваться.

Таким образом, в случае смерти заемщика ипотека не прекращает свое существование. Данный кредит все равно должен быть выплачен в полном объеме либо страховщиками, либо наследниками, либо поручителями. Если у покойного нет наследников и страхового полиса жизни, а ипотечный займ он оформил без поручителей, благодаря высокому уровню доходов, то банк конфискует залоговую недвижимость и продаст на аукционных торгах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *